中宏網(wǎng)北京7月1日電（記者 韓鵬飛）在消費(fèi)金融領(lǐng)域，信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著前所未有的挑戰(zhàn)。近日，本網(wǎng)記者在北京多個(gè)商圈走訪時(shí)了解到，當(dāng)下，信用卡推銷對(duì)于銀行業(yè)務(wù)員而言難度日益攀升，然而與之形成鮮明對(duì)比的，卻是逐年遞增的業(yè)績指標(biāo)。在北京多個(gè)區(qū)域，近期正在開展的“辦卡領(lǐng)自行車”活動(dòng)中，美國大行、捷安特、喜德盛等暢銷自行車整齊排列在廣場上，活動(dòng)“通知”明確標(biāo)注辦卡規(guī)則：辦理兩家銀行信用卡即可免費(fèi)領(lǐng)取一輛自行車，此類促銷活動(dòng)折射出信用卡市場競爭的激烈與無奈。

　　中國信用卡市場已趨近飽和，逐步邁入退潮期。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2023年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%。其中，借記卡90.20億張，同比增長3.92%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%；2024年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2024年末，全國共開立銀行卡99.13億張，同比增長1.29%。其中，借記卡91.86億張，同比增長1.84%；信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。連續(xù)兩年數(shù)據(jù)顯示，信用卡市場拓展空間愈發(fā)有限。曾經(jīng)“跑馬圈地”式的攬客手段，如今收效甚微。疊加當(dāng)前消費(fèi)需求不足的大環(huán)境，銀行信用卡交易量持續(xù)走低。2025年元旦前夕，“渤海銀行信用卡”App停止服務(wù)，功能遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊，成為2024年以來又一家調(diào)整移動(dòng)渠道的銀行，此前已有包括北京農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信、上海農(nóng)商銀行等在內(nèi)多家地方銀行宣布關(guān)停信用卡App。多家銀行關(guān)停信用卡中心、回歸屬地化管理無疑為信用卡行業(yè)的發(fā)展蒙上一層陰影。

　　在北京市房山區(qū)一處商圈的信用卡促銷活動(dòng)現(xiàn)場，記者看到，盡管擺放著極具吸引力的自行車獎(jiǎng)品，但前來咨詢辦卡的市民卻寥寥無幾。一位銀行業(yè)務(wù)員小張向記者大倒苦水：“以前在商場、寫字樓附近推銷信用卡，一天能辦出去十幾張，現(xiàn)在即便搞這種力度的促銷活動(dòng)，一周能有五六個(gè)新客戶就很不錯(cuò)了。而且很多客戶只是沖著自行車來，后續(xù)信用卡的使用頻率并不高，這對(duì)我們后續(xù)的業(yè)績考核也有影響。”活動(dòng)期間，現(xiàn)場工作人員不斷向過往行人介紹辦卡優(yōu)惠，但大多數(shù)人只是駐足觀望，隨后便搖頭離開。

　　據(jù)小張講述，盡管信用卡“地推”工作越來越難，但是單位給到的績效考核力度有增無減，而且每年都在遞增，為了推廣信用卡，業(yè)務(wù)人員不得不自掏腰包購買禮品。“現(xiàn)在讓人辦卡，不給送點(diǎn)東西，根本不可能在我這辦卡。前一段時(shí)間Labubu被追捧的時(shí)候，送這個(gè)，辦卡的人很多，但現(xiàn)在叫停了，業(yè)務(wù)量又下來了，現(xiàn)在還在思考什么禮品能夠引起人們的興趣。”

　　用戶對(duì)信用卡的態(tài)度也發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)變。市民李女士表示：“現(xiàn)在各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，而且很多電商平臺(tái)自身也有分期支付功能，信用卡的優(yōu)勢不再突出。再加上近幾年信用卡的用戶權(quán)益不斷縮水，積分兌換禮品的種類變少、價(jià)值降低，很多優(yōu)惠活動(dòng)也設(shè)置了諸多限制條件，所以我現(xiàn)在使用信用卡的頻率越來越低。”這種情緒在消費(fèi)者群體中頗具代表性，本網(wǎng)記者在現(xiàn)場詢問多名關(guān)注辦卡內(nèi)容的市民，約七成受訪者認(rèn)為信用卡的吸引力大不如前，超八成的受訪者稱自己至少有一張信用卡，并且，目前已經(jīng)減少了信用卡使用次數(shù)。

　　然而，即便面臨重重困境，銀行仍未放棄信用卡業(yè)務(wù)。某股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，信用卡業(yè)務(wù)雖然面臨挑戰(zhàn)，但仍是銀行重要的收入來源之一。從盈利角度看，信用卡業(yè)務(wù)是銀行收入的重要支柱。用戶逾期還款產(chǎn)生的利息、賬單與消費(fèi)分期手續(xù)費(fèi)，以及部分信用卡年費(fèi)，構(gòu)成了穩(wěn)定且可觀的收入來源，在銀行零售業(yè)務(wù)盈利中占據(jù)較大比重。

　　在客戶拓展方面，信用卡是銀行觸達(dá)客戶的關(guān)鍵橋梁。通過信用卡業(yè)務(wù)，銀行不僅能吸納新客戶，還能與客戶建立長期聯(lián)系，為后續(xù)推薦消費(fèi)貸款、理財(cái)?shù)榷嘣鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，提升客戶忠誠度與業(yè)務(wù)覆蓋率，拓展銀行的客戶群體和業(yè)務(wù)邊界。

　　數(shù)據(jù)積累層面，信用卡業(yè)務(wù)為銀行提供了海量用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，涵蓋消費(fèi)習(xí)慣、偏好、能力等多方面信息。借助這些數(shù)據(jù)，銀行可開展精準(zhǔn)營銷，推出契合不同用戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)通過數(shù)據(jù)分析評(píng)估用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化風(fēng)控策略，完善金融服務(wù)生態(tài)體系，提升綜合競爭力。

　　為應(yīng)對(duì)市場變化，銀行也在積極探索轉(zhuǎn)型之路。部分銀行開始優(yōu)化信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更具特色和差異化的信用卡，針對(duì)特定消費(fèi)場景，如旅游、餐飲、購物等，提供專屬優(yōu)惠和服務(wù)；加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作，拓展信用卡的使用場景和功能；同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平和客戶服務(wù)質(zhì)量，試圖在退潮的市場中尋找新的增長點(diǎn)。

　　信用卡市場的退潮與銀行的堅(jiān)守，展現(xiàn)出消費(fèi)金融領(lǐng)域變革中的復(fù)雜圖景。在市場飽和、競爭加劇、用戶需求轉(zhuǎn)變的多重壓力下，信用卡業(yè)務(wù)如何突破困境，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅關(guān)乎銀行自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，也將對(duì)整個(gè)消費(fèi)金融市場的格局產(chǎn)生更深層次的影響。

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